Pedir un crédito hipotecario implica mirar más que la tasa anunciada por cada banco. En la práctica, la cuota del primer mes suele ser la variable decisiva para saber si el crédito cabe en el ingreso disponible del hogar, especialmente en créditos ajustados por UVA.

Un relevamiento de la consultora Empiria analiza un monto común en operaciones inmobiliarias: 100.000 dólares. Para ese capital, se comparó la cuota inicial que exige cada entidad y se evidencian diferencias que, según la línea elegida, pueden encarecer el crédito y dificultar su viabilidad.

Gran parte de la oferta proviene de líneas fondeadas con recursos del Fondo de Garantía de Sustentabilidad (FGS) de Anses, esquema impulsado por el Gobierno para ampliar el financiamiento de largo plazo destinado a vivienda. Los bancos participantes deben ofrecer una tasa que no supere UVA más 7,5% anual, un plazo mínimo de 15 años y un tope de 150.000 UVA por operación. Esa condición provoca que varias entidades presenten una cuota inicial idéntica cuando se aplica ese marco.

Entre las entidades que integran el programa, BBVA, Patagonia e ICBC presentan la cuota inicial más baja para un crédito de USD 100.000: BBVA exige 1.059.310 pesos; Patagonia, 1.164.900; e ICBC, 1.165.500. Son montos algo menores respecto de otros bancos del mismo esquema, aunque la diferencia entre estas tres no resulta determinante para el costo total del crédito.

El resto de las entidades del programa concentra la cuota inicial en 1.220.470 pesos para el mismo monto, con Comafi, Credicoop, Galicia, Macro, Santander, Supervielle y los bancos del Grupo Petersen (Banco de San Juan, Banco Santa Cruz, Banco Santa Fe y Banco Entre Ríos). Esta coincidencia responde a que esas líneas quedaron ancladas al techo de tasa del programa oficial, lo que genera condiciones prácticamente idénticas entre sí. En la práctica, siete de las diez entidades que forman parte del FGS cobran el mismo primer pago por el mismo capital.

Fuera del esquema FGS, hay opciones con condiciones aún más accesibles. El Banco de Neuquén presenta la cuota inicial más baja, con 878.640 pesos para USD 100.000; le siguen Banco de Rosario, con 934.100; Banco Nación, con 977.600; y Banco Ciudad, con 1.022.940. En estos casos, las líneas mantienen tasas de interés bajas para sus clientes.