El Banco Nación habilita líneas de crédito prendarias para la compra de vehículos 0 km y usados de hasta diez años, con condiciones que cambian según el plazo elegido y si el solicitante recibe haberes a través de la entidad. Para ilustrar, se toma como referencia el modelo más económico del mercado, el JMEV Easy 3, cuyo precio asciende a 25.941.500 pesos.
Este ejercicio funciona como simulación: el banco no ofrece líneas específicas para este modelo en particular, sino préstamos prendarios aplicables a la adquisición de cualquier 0 km, dentro de los montos y plazos vigentes.
El crédito se instrumenta bajo el sistema francés, con amortización mensual. El monto mínimo disponible es de 1.000.000 pesos y el máximo de 100.000.000. El plazo máximo para la modalidad de tasa fija en pesos es de 72 meses. La financiación puede cubrir hasta el 100% del valor de venta del vehículo, incluido el IVA, pero quedan fuera de ese financiamiento el patentamiento y otros gastos asociados. La garantía exigida es a sola firma, sin necesidad de suscribir un pagaré ni constituir prenda sobre el automóvil.
Las condiciones cambian según dos factores: el plazo de devolución y si el solicitante acredita haberes en el Banco Nación. Esta segunda variable modifica directamente la tasa aplicable y, por ende, la cuota.
A continuación se presentan cuatro escenarios con el auto más barato del mercado:
- 36 meses, acreditación de haberes en el Banco Nación: cuota mensual de 1.351.650,58 pesos; TNA 36% y CFT efectivo anual de 53,40%. Ingreso neto mínimo requerido: 4.505.501,92.
- 72 meses, con haberes en el Banco Nación: cuota mensual de 1.046.844,45 pesos; mismas tasas que en el plazo de 36 meses. Ingreso neto mínimo requerido: 3.489.481,49.
- 36 meses, sin haberes en BN: cuota mensual de 1.549.297,80 pesos; TNA 46% y CFT 72,30%. Ingreso neto mínimo requerido: 5.164.325,98.
- 72 meses, sin haberes en BN: cuota mensual de 1.274.255,85 pesos; tasas equivalentes a las del plazo de 36 meses para esta categoría. Ingreso neto mínimo requerido: 4.247.519,48.
Conclusiones
Al comparar los cuatro escenarios surgen dos ideas centrales. Primero, ampliar el plazo de 36 a 72 meses reduce de forma notable la cuota mensual, aunque el costo total de la operación al final del crédito es mucho mayor. Segundo, la relación previsional o salarial con la entidad (acreditar haberes en BN o no) tiene un impacto directo en la tasa y, por lo tanto, en el valor de la cuota.
